Người trẻ dưới 35 tuổi muốn mua nhà nên vay tiền từ ngân hàng nào?

Lãi vay mua nhà chỉ từ 3,99%

Mới đây, Thủ tướng yêu cầu Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại nghiên cứu, tiếp tục có các gói tín dụng ưu đãi cho cả cung và cầu để phát triển nhà ở cho người trẻ từ 35 tuổi trở xuống. Ngay sau đó, nhiều ngân hàng tung ra các gói vay ưu đãi với lãi suất thấp chưa từng có.

ACB là nhà băng đầu tiên triển khai gói vay "ngôi nhà đầu tiên" dành cho người trẻ, lãi suất từ 5,5%/năm, cố định lãi suất kỳ đầu tiên lên đến 60 tháng, thời gian vay tối đa 30 năm. Theo ngân hàng này, người trẻ từ 18 - 35 tuổi có công việc và thu nhập ổn định là nhóm khách hàng tiềm năng.

Nhập cuộc đua, SHB là ngân hàng thứ 2 khi công bố triển khai gói cho vay mua nhà trị giá 16.000 tỷ đồng, áp dụng từ nay đến ngày 31/12, với lãi suất chỉ từ 3,99%/năm.

Với gói cho vay này, khách hàng có thể vay tối đa 90% giá trị tài sản dự định mua mà không bị giới hạn số tiền vay. Đặc biệt, khách hàng sẽ được miễn trả nợ gốc trong 60 tháng đầu tiên (tương đương 5 năm) và nhận thêm ưu đãi tặng thẻ tín dụng hoặc hạn mức thấu chi.

Đáng chú ý, thời hạn vay kéo dài lên đến 35 năm, giúp người mua nhà có nhiều lựa chọn trong việc sắp xếp tài chính. SHB cũng đưa ra lịch trả nợ linh hoạt, cho phép khách hàng lựa chọn trả góp với số tiền gốc bằng nhau, tăng dần theo kỳ hạn tháng, quý hoặc tối đa 6 tháng/lần.

Cuộc đua lãi vay mua nhà ngày càng "nóng"

Ngoài 2 cái tên trên, nhiều ngân hàng khác cũng tung ra gói tín dụng ưu đãi nhưng chỉ trong thời gian rất ngắn. Chẳng hạn, PVcomBank đang triển khai gói tín dụng vay mua bất động sản với lãi suất từ 3,99%/năm (ưu đãi trong 3 tháng đầu), thời gian vay lên tới 35 năm.

SeABank đang áp dụng mức lãi suất cho vay mua nhà 5,5%/năm trong 1 năm đầu, sau đó sẽ áp mức lãi suất thả nổi. VPBank và Techcombank sau thời gian ngắn cho vay ưu đãi sẽ áp biên độ 3,5 - 4%. Shinhan Bank đang áp dụng lãi suất cho vay mua nhà 5,85 - 7%/năm nhưng chỉ áp dụng khi chọn gói vay cố định lãi suất 1 năm.

Ở nhóm ngân hàng quốc doanh, BIDV cũng áp dụng mức lãi suất tối thiểu 5%/năm cố định trong 6 tháng đầu đối với khoản vay từ 36 tháng hoặc 5,5%/năm cố định trong 12 tháng đầu với khoản vay từ 60 tháng tuỳ tỉnh thành.

Tại VietinBank, lãi suất vay mua nhà được giữ nguyên với mức cố định 6% - 8,2%/năm tuỳ thời hạn vay. Tương tự, Vietcombank cũng áp dụng gói vay mua nhà với lãi suất cố định từ 5,5 - 5,7%/năm trong 6 - 12 tháng đầu. Sau giai đoạn ưu đãi này, lãi suất thả nổi bằng lãi suất huy động 12 tháng cộng biên độ 3,5%.

Chuyên gia khuyến nghị thật cẩn trọng trước bẫy "thả nổi"

Nhiều ngân hàng áp dụng các chương trình ưu đãi trong thời gian đầu nhằm thu hút khách hàng. Tuy nhiên, người vay cần xem xét kỹ các điều khoản sau giai đoạn ưu đãi, đặc biệt là mức lãi suất thả nổi và các chi phí liên quan, để đảm bảo khả năng tài chính trong dài hạn.

Sau khi hết thời gian ưu đãi, ngân hàng thường áp dụng lãi suất thả nổi đối với khoản vay. Công thức tính lãi suất sau ưu đãi phổ biến là lãi suất tham chiếu (lãi suất cơ sở) cộng biên độ.

TS. Nguyễn Trí Hiếu, Chuyên gia kinh tế khuyến nghị "chiếc bẫy" lãi suất thả nổi có thể khiến người mua nhà mất kiểm soát về mặt tài chính.

Dẫn chứng, với mức lãi suất cố định từ 2 - 3 năm sẽ giúp người mua nhà nhẹ gánh lãi vay nhưng từ năm thứ 3 trở đi, mức lãi suất thả nổi thường trên 10%, thậm chí hơn. Do đó, người vay cần phải xem kỹ lãi suất vay thời gian sau này được tính như thế nào cũng như biên độ ra sao, tránh rơi vào trường hợp biên độ quá cao.

Bên cạnh đó, ông Hiếu cũng cho rằng số tiền trả nợ cho ngân hàng bao gồm cả gốc lẫn lãi nên chiếm khoảng 50% thu nhập, nếu mức 80% là nguy hiểm.

Trong báo cáo tổng quan thị trường bất động sản 2024 mới được Savills Việt Nam công bố cho thấy, giá sơ cấp căn hộ mở bán mới tại Hà Nội năm 2024 trung bình là 75 triệu đồng/m2. Còn TP. HCM ghi nhận giá kỷ lục lên đến 91 triệu đồng/m2, cao hơn Hà Nội 19%. Điều này khiến việc sở hữu nhà ở đang trở thành thách thức lớn đối với người trẻ.

Ông Lê Hoàng Châu, Chủ tịch HoREA nhận định, nếu áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho người mua nhà sẽ khuyến khích các doanh nghiệp tái cấu trúc các dự án bất động sản hiện hữu, chuyển hướng đầu tư sang phân khúc nhà ở thương mại giá vừa túi tiền.

Vị chuyên gia này đề xuất, nên thúc đẩy các dự án có mức giá không quá 35 triệu đồng/m2 hoặc tổng giá trị căn hộ không quá 3 tỷ đồng. Ngân hàng Nhà nước xem xét triển khai cơ chế cho người trẻ (18 - 45 tuổi) vay mua căn nhà đầu tiên với lãi suất thương mại hợp lý (khoảng 6-7%/năm) và khoản vay được bảo đảm bằng chính căn nhà đó, thời hạn vay kéo dài 10 - 15 năm,